!DOCTYPE HTML PUBLIC "-//W3C//DTD HTML 4.01 Transitional//EN""http://www.w3.org/TR/html4/loose.dtd">FCIC: Como Comprar Una Casa Con Un Pago Inicial Bajo

Como Comprar Una Casa Con Un Pago Inicial Bajo

Cover of 'Como Comprar Una Casa Con Un Pago Inicial Bajo'Una gu�a del consumidor para comprar una casa con un pago inicial menor del tres por ciento.

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Si sue�a con comprar casa, felicitaciones. �Se encuentra en buena compa��a! Alrededor de dos tercios de las familias del pa�s tienen casa propia.

En este folleto se describe c�mo las familias pueden tener casa propia con muy poco dinero en efectivo. Se explica el seguro hipotecario y c�mo funciona, y se exploran las dos opciones � seguro hipotecario privado y seguro hipotecario del gobierno.

A woman thinking; a grandpa and grandbaby; a mother and daughter�POR QU� COMPRAR CASA?

La propiedad de vivienda sigue siendo una de las metas primordiales de mucha gente debido a sus muchas ventajas. La compra de una casa trae consigo un sentido de seguridad que no se encuentra en ninguna otra parte. Para muchos, tener casa propia es un s�mbolo de �xito personaly financiero.

Se deriva una gran satisfacci�n personal de vivir en una casa propia. Una casa es una inversi�n valiosa que puede tener muchas ventajas financieras y tributarias. El inter�s que usted paga por el pr�stamo de la casa y los impuestos de bienes ra�ces que paga por su propiedad figuran entre las pocas deducciones importantes del impuesto federal sobre el ingreso personal. Tener casa propia es el m�todo principal empleado por la mayor�a de la gente para crear riqueza.

La propiedad de vivienda tambi�n es buena para nuestras comunidades, pues las familias que viven en casas propias participan m�s en sus comunidades y eventos locales.

Entre las recompensas de tener casa propia figuran:

OBST�CULOS A LA PROPIEDAD DE VIVIENDA

A pesar de todas las ventajas, tener casa propia sigue estando ligeramente fuera del alcance de muchos americanos. Para m�s y m�s familias, ahorrar el dinero necesario para el pago inicial (o enganche) es el mayor obst�culo para tener casa propia. Muchas personas creen err�neamente que hay que dar un enganche del 20 por ciento del precio de la casa.

Tradicionalmente, los prestadores han exigido que los compradores puedan dar un pago inicial de por lo menos el 20 por ciento del precio de compra de la propiedad para poder obtener un pr�stamo hipotecario. Sin embargo, los prestadores hipotecarios dar�n pr�stamos a compradores calificados, con un pago inicial de tan solo el 3 al 5 por ciento del precio de compra, si la hipoteca est� asegurada.

De hecho, los pr�stamos residenciales con pagos iniciales menores del 20 por ciento cada vez son m�s populares. Se les llama �hipotecas con enganche peque�o.�

Esa es una buena noticia para los millones de compradores de casa que est�n teniendo dificultades para ahorrar para dar un pago inicial grande, especialmente para su primera casa.

MUCHAS PERSONAS CREEN ERR�NEAMENTE QUE HAY QUE DAR UN ENGANCHE DEL 20 POR CIENTO DEL PRECIO DE LA CASA.

An older woman holding a bucket; a woman and child mowing the lawn; a woman raking leaves.LO QUE HACE POSIBLE UN ENGANCHE PEQUE�O

En pocas palabras, el seguro hipotecario protege al prestador hipotecariocontra p�rdidas financieras cuando el due�o de una casa deja de hacer los pagos hipotecarios. Los prestadores generalmente exigen el seguro para pr�stamos con un pago inicial bajo, con objeto de protegerse en caso que el propietario no pueda hacer los pagos. Cuando un propietario no hace los pagos hipotecarios, se produce el incumplimiento y se procede a ejecutar la hipoteca de la casa. Tanto el propietario como la compa��a que asegur� la hipoteca pierden en la ejecuci�n hipotecaria. El propietario pierde la casa y todo el dinero que invirti� en ella. El asegurador de la hipoteca tiene que pagar la reclamaci�n del prestador por el pr�stamo no pagado.

Por esta raz�n es crucial que la familia que est� comprando una casa pueda efectivamente pagarla � no solo cuando la compre, sino durante todo el plazo del pr�stamo.

Aunque el costo del seguro hipotecario lo paga el comprador de la casa, o sea, el prestatario, el asegurador de la hipoteca trabaja directamente con el prestador. El seguro hipotecario se puede conseguir en bancos comerciales, bancos hipotecarios e instituciones de cr�dito y ahorro, todos los cuales ofrecen pr�stamos hipotecarios a los compradores de vivienda.

Recuerde que el seguro hipotecario no es lo mismo que el seguro de reintegro del pr�stamo, tambi�n llamado seguro de vida hipotecario. Este tipo de p�liza liquida el saldo pendiente de la hipoteca cuando muere la persona que sac� la p�liza de seguro.

EL MERCADO SECUNDARIO

La decisi�n del prestador de usar seguro hipotecario se rige por los requisitos de los inversionistas en el mercado hipotecario. Debido a las p�rdidas que podr�an sufrir, los grandes inversionistas requieren seguro hipotecario sobre todos los pr�stamos hechos con enganches peque�os.

Los tres inversionistas principales en pr�stamos residenciales son la Federal National Mortgage Association (Fannie Mae), la Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) y la Government National Mortgage Association (Ginnie Mae). Al comprar y vender hipotecas residenciales,Fannie Mae y Freddie Mac ayudan a que haya dinero disponible para viviendas en todo el pa�s.

A diferencia de Fannie Mae y Freddie Mac, Ginnie Mae en realidad no compra hipotecas. Agrega la garant�a solidaria del gobierno de los EE.UU. a los valores hipotecarios emitidos por prestadores privados.

LAS DOS OPCIONES: SEGURO DEL GOBIERNO Y SEGURO PRIVADO

Despu�s de haber explicado c�mo funciona el seguro hipotecario y por qu� es necesario, pasaremos a ver las clases b�sicas de seguro hipotecario.

Las hipotecas con pago inicial peque�o se pueden asegurar de dos formas� por medio del gobierno o del sector privado.Las hipotecas respaldadas por el gobierno son aseguradas por la Federal Housing Administration (FHA) o garantizadas por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) o el Servicio de Vivienda Rural del Departamento de Agricultura de los EE.UU. (USDA-RHS).

El pago inicial m�nimo efectivo que la FHA exige es menos del 3 por ciento. Para casas de una sola familia, existe un l�mite sobre la cantidad del pr�stamo, que var�a seg�n el �rea geogr�fica.

Aunque cualquiera puede solicitar un seguro de la FHA, los otros dos programas de garant�a del gobierno son m�s populares. El programa del VA est� limitado a veteranos y reservistas calificados que re�nan los requisitos. El Servicio de Vivienda Rural del USDA asegura pr�stamos para la construcci�n y compra de casas en comunidades rurales. Estos programas son muy especializados, por lo que debe contactar a su prestador para obtener detalles.

AL INICIAR EL PROCESO DE COMPRA DE CASA, ES UNA BUENA IDEA REUNIRSE CON VARIOS PRESTADORES PARA COMPARAR LOS TIPOS DE HIPOTECAS QUE OFRECEN Y BUSCAR LOS MEJORES PRECIOS Y CONDICIONES.

A family standing outside their house and white picket fence.La alternativa a un pr�stamo residencial respaldado por el gobierno, es solicitar financiamiento convencional. Las hipotecas convencionales son todas para pr�stamos residenciales no garantizados por el gobierno, inclu- yendo las garantizadas por aseguradores hipotecarios privados.

Aunque tanto el seguro del gobierno como el privado est�n basados en el concepto de permitir que las familias puedan comprar casas con menos dinero de enganche, hay muchas diferencias entre los dos. Con frecuencia, el prestador o el originador del pr�stamo desempe�ar�n un papel importante al sugerir y decidir el tipo de seguro que se seleccionar�.

El seguro hipotecario privado est� disponible para una gran variedad de pr�stamos residenciales con enganche peque�o, y no existe un l�mite fijado de antemano sobre la cantidad del pr�stamo. Aunque diferencias como estas pueden afectar a la determinaci�n sobre si el prestador prefiere trabajar con hipotecas del gobierno o convencionales, su prestador discutir� con usted cu�l ser�a la mejor en su caso.

Con la gran variedad de pr�stamos disponibles, los compradores de casa est�n en libertad de escoger el tipo de pr�stamo que mejor se adapte a sus necesidades. Al iniciarse el proceso de compra de casa, es una buena idea reunirse con varios prestadores para comparar los tipos de hipotecas que ofrecen y buscar los mejores precios y condiciones. Pero lo mejor de todo, trabajar con un asegurador de hipotecas puede ser muy f�cil � ya sea que su pr�stamo est� asegurado por la FHA o por un asegurador hipotecario privado � porque su prestador se encarga de todos los arreglos.

Al proteger m�s el dinero prestado a los compradores de vivienda, el seguro hipotecario ayuda a m�s familias a mudarse a casas propias.

A father and daughter fixing a bike; an older woman paying bills and drinking tea.C�MO CALIFICAR PARA UN PR�STAMO CON ENGANCHE PEQUE�O

Calificar para un pr�stamo con enganche peque�o es muy similar a solicitar un pr�stamo regular.

Para que lo consideren para un pr�stamo con enganche peque�o, usted generalmente necesita tener:

Los costos de cierre, o de cierre de transacci�n, se pagan cuando el comprador y el vendedor se re�nen para intercambiar los papeles necesarios para transferir legalmente la casa. Como promedio, los costos de cierre ascienden al 2 � 3 por ciento del precio de la propiedad. Este porcentaje puede variar, seg�n el lugar donde usted viva.

Los costos de cierre incluyen la cuota por originar el pr�stamo (si no la ha pagado todav�a), los puntos, el seguro de propietario pagado previamente, la cuota de tasaci�n, los honorarios de abogados, el cargo por registrar la propiedad, la investigaci�n del t�tulo y el seguro, los ajustes de impuestos, las comisiones de agentes, el seguro hipotecario (si est� dando menos del 20 por ciento de enganche) y otros gastos. Su prestador le dar� un estimado m�s exacto de sus costos de cierre. Usted puede eliminar la necesidad de pagar una prima de un a�o por el seguro hipotecario el d�a del cierre, si escoge un programa de primas mensuales.

Los puntos son cargos financieros calculados por el prestador el d�a del cierre. Cada punto equivale al 1 por ciento de la cantidad del pr�stamo. Por ejemplo, dos puntos sobre un pr�stamo de $100,000 equivalen a $2,000. Los prestadores pueden incluir uno, dos o tres puntos en los costos pagados por adelantado, adem�s del pago inicial. Mientras m�s puntos se paguen, m�s baja ser� la tasa de inter�s. En algunos casos, usted puede financiar los puntos.

ENTONCES, �DE CU�NTO ES LA HIPOTECA QUE PUEDE PAGAR?

Hay dos formulas b�sicas que los prestadores utilizan con regularidad para determinar el monto de una hipoteca que usted pueda pagar razonablemente. Estas f�rmulas se llaman coeficientes de calificaci�n porque son un estimado de la cantidad de dinero que usted debiera gastar en los pagos hipotecarios en relaci�n con su ingreso y otros gastos.

Es importante recordar que los coeficientes siguientes pueden variar de un prestador a otro, y cada solicitud se considera individualmente, por lo que las directrices no son m�s que eso � directrices. Existen muchos programas de vivienda asequibles, tanto del gobierno como convencionales, que tienen requisitos menos estrictos para familias de ingresos bajos y moderados. Muchos de ellos requieren asesoramiento financiero para ayudar a los compradores potenciales a aprender las responsabilidades financieras que se asumen al tener casa propia.

Hablando en t�rminos generales, para calificar para pr�stamos convencionales, los gastos de vivienda no deben exceder del 26 al 28 por ciento de su ingreso bruto mensual. Para los pr�stamos respaldados por la FHA, el coeficiente es el 29 por ciento del ingreso bruto mensual. Los costos de vivienda mensuales incluyen el capital de la hipoteca, los intereses, los impuestos y el seguro � con frecuencia abreviados PITI por sus siglas del ingl�s. Por ejemplo, si su ingreso anual es de $30,000, su ingreso bruto mensual es de $2,500, y $2,500 x 28 por ciento = $700. Por lo tanto, usted probablemente calificar�a para un pr�stamo residencial convencional que requiera pagos mensuales de $700.

ES IMPORTANTE QUE USTED SELECCIONE UNA CASA QUE SATISFAGA LAS NECESIDADES DE SU FAMILIA Y LOS HAGA FELICES POR MUCHOS A�OS.

Cualquier gasto que se extienda 11 o m�s meses en el futuro, tal como un pr�stamo de autom�vil, se considera una deuda a largo plazo. El total de los costos mensuales, incluyendo PITI y todas las otras deudas a largo plazo, no debe exceder del 33 al 36 por ciento de su ingreso bruto mensual en el caso de pr�stamos convencionales. Usando el mismo ejemplo, $2,500 x 36 por ciento = $900. De modo que el total de sus gastos de vivienda mensuales, m�s las deudas a largo plazo de cada mes, no puede exceder de $900. Para los pr�stamos de la FHA, el coeficiente es del 41 por ciento.

Gasto mensual m�ximo de vivienda permitido:
26�28 por ciento del ingreso bruto mensual � convencional
29 por ciento del ingreso bruto mensual � FHA

Gasto mensual m�ximo de vivienda y deuda a largo plazo permitido:
33�36 por ciento del ingreso bruto mensual � convencional
41 por ciento del ingreso bruto mensual � FHA

Una manera de determinar cu�nto puede gastar en vivienda, es comparar su ingreso mensual con las obligaciones y gastos mensuales a largo plazo. Use la hoja de trabajo �Evaluando los Recursos Financieros� para determinar cu�nto dinero puede gastar en vivienda. Aseg�rese de incluir �nicamente el ingreso con el cual puede contar con toda seguridad.

Al hacer un presupuesto para comprar una casa, es importante asignar dinero suficiente a los gastos adicionales, tales como los costos de mantenimientoy seguros. Si est� comprando una casa ya existente, re�na informaci�ncomo el costo promedio de los servicios p�blicos y los costos de mantenimiento de los propietarios o inquilinos anteriores, para ayudarle a estar mejor preparado para ser propietario de casa.

El seguro del propietario de vivienda o seguro de propiedad es otro costo que tendr� que considerar. La instituci�n financiera que tiene la hipoteca exigir� un seguro por una cantidad suficiente para cubrir el pr�stamo. Sin embargo, para proteger el valor total de su inversi�n, tal vez deba considerar la compra de un seguro que ofrezca el costo total de reemplazo de la casa si esta es destruida. Algunos seguros solo ofrecen una cantidad fija de dinero, que tal vez no sea suficiente para reconstruir una casa muy da�ada.

�QU� CLASE DE PROPIEDAD PUEDE COMPRAR CON UN PR�STAMO CON PAGO INICIAL BAJO?

Hay unas pocas restricciones sobre el tipo de casa que se puede comprar con un pago inicial bajo. Adem�s, los pr�stamos con enganche peque�o se pueden usar con una gran variedad de hipotecas.

Adem�s de la variedad de precios, hay muchos otros factores que se deben considerar al comprar una casa. A usted le conviene m�s seleccionar una casa que retenga un valor duradero, adem�s de proporcionarle alojamiento. Aseg�rese que el vecindario y la casa satisfagan las necesidades de su familia. Si tiene hijos, tal vez quiera saber si hay otros ni�os en el vecindario y las escuelas o campos de juegos cercanos. Considere tambi�n el transporte p�blico disponible y la distancia que los miembros de su familia tendr�an que viajar para ir al trabajo y a la escuela todos los d�as.

Verifique el estado de los sistemas de fontaner�a, calefacci�n y electricidad,y si cumplen con el c�digo de construcci�n reglamentario. La manera mejor y m�s f�cil de hacer esto es utilizando los servicios de un inspector certificado que haga una inspecci�n de la casa.

Si usted es como la mayor�a de la gente, una casa es la compra m�s grande que har� en su vida. Por eso es importante que seleccione una casa que satisfaga las necesidades de su familia y los haga felices por muchos a�os en el futuro. Y m�s importante a�n, debe contar con los medios para vivir en esa casa todo el tiempo que desee.

SU PRIMERA REUNI�N CON UN PRESTADOR

El proceso de aprobaci�n del pr�stamo generalmente comienza con una reuni�n inicial en la que el comprador potencial y el prestador discuten el pr�stamo. Usted necesitar� traer consigo informaci�n para verificar su ingreso y deudas a largo plazo.

Muchas veces la gente prefiere reunirse con el prestador antes de buscar casa, para determinar antes la gama de precios que de veras puede pagar, y la cantidad de la hipoteca para la que puede calificar. Este paso se llama calificaci�n previa y puede ahorrarle mucho tiempo y problemas al cerciorarse de que est� buscando en la gama de precios apropiada.

Para su reuni�n inicial con el prestador, usted deber� traer consigo:

Tener estos documentos a mano cuando visite al prestador le ayudar� a agilizar el proceso de solicitud. Generalmente, usted necesitar� pagar una cuota por la solicitud y la tasaci�n de la casa cuando presenta la solicitud de la hipoteca. Esto se hace �nicamente despu�s de haber negociado satisfactoriamente la compra de la casa y que el vendedor haya aceptado su oferta. Generalmente no se cobra nada por la calificaci�n previa.

Despu�s de la reuni�n inicial con el prestador, usted deber� haberse hecho una idea general sobre si califica para el tama�o y el tipo de pr�stamo que desea. El prestador debiera poder decirle si califica para el pr�stamo dentro de un periodo de 30 a 60 d�as. Si le niegan un pr�stamo residencial, el prestador tiene que explicarle las razones. De ser as�, el prestador generalmente discutir� otras opciones con usted.

CADA VEZ M�S PRESTATARIOS EST�N OBTENIENDO HIPOTECASCON PAGO INICIAL BAJO Y CONVIRTI�NDOSE EN PROPIETARIOSCON ENGANCHES MENORES DEL 3 POR CIENTO.

DOS FACTORES CLAVE PARA CALIFICAR PARA UN PR�STAMO RESIDENCIAL

Al aprobar a los compradores de casas para el tipo y la cantidad de hipotecas que quieren, los prestadores b�sicamente consideran dos factores clave: la habilidad y la buena disposici�n del prestatario para reembolsar el pr�stamo. La habilidad para reembolsar el pr�stamo se verifica con su empleo e ingreso total actual. En t�rminos generales, los prestadores prefieren que usted haya estado empleado en el mismo lugar por un m�nimo de dos a�os, o que por lo menos se haya dedicado al mismo giro por varios a�os.

La buena disposici�n del prestatario a reembolsar el pr�stamo se determina examinando la manera en que se va a usar la propiedad. Por ejemplo, �va a vivir en ella o simplemente la va a arrendar? La buena disposici�n tambi�n est� relacionada estrechamente con la manera en que usted ha cumplido con sus compromisos financieros anteriores, de ah� el �nfasis en el informe de cr�dito o en las cuentas de alquileres y servicios p�blicos.

Es importante recordar que ninguna regla es fija. Cada solicitante es examinado individualmente. De modo que aunque usted se quede algo corto en cierto campo, tal vez uno de sus puntos m�s fuertes compensar� al m�s d�bil. Todo aqu�l que est� involucrado en bienes ra�ces, en una forma u otra est� en el negocio de vender casas. Por consiguiente, si el pr�stamo tiene sentido, los prestadores y aseguradores har�n todo lo posible por ver que usted califique.

Por naturaleza propia, el seguro hipotecario es una ayuda para la asequibilidad, porque permite a las familias comprar casas con menos dinero en mano. La industria juega un papel vital para ayudar a las familias de ingresos bajos y moderados a convertirse en propietarias de vivienda.

Cada vez m�s prestatarios est�n obteniendo hipotecas con pago inicial bajo y convirti�ndose en propietarios con enganches menores del 3 por ciento. Para mayor informaci�n sobre c�mo puede aprovechar las ventajas de un pr�stamo residencial con enganche peque�o, contacte a su prestador o agente de bienes ra�ces de su localidad. Para recibir informaci�n general sobre la compra de vivienda, llame a la oficina de extensi�n del condado del Departamento de Agricultura de los EE.UU., que aparece en las p�ginas del gobierno del directorio telef�nico.

TABLA DE PAGOS
PAGO MENSUAL POR CADA $1,000 DE PR�STAMO
Tasa de inter�s 15 años 20 años 30 años
4.0% $7.40 $6.06 $4.77
4.5% $7.65 $6.33 $5.07
5.0% $7.91 $6.60 $5.37
5.5% $8.17 $6.88 $5.68
6.0% $8.44 $7.16 $6.00
6.5% $8.71 $7.46 $6.32
7.0% $8.99 $7.75 $6.65
7.5% $9.27 $8.06 $6.99
8.0% $9.56 $8.36 $7.34
8.5% $9.85 $8.68 $7.69
9.0% $10.14 $9.00 $8.05
9.5% $10.44 $9.32 $8.41
10.0% $10.75 $9.65 $8.78
Nota: La tabla incluye �nicamente el capital y los intereses.

Esta tabla le ayuda a calcular sus costos de vivienda mensuales, excluyendo impuestosy seguro. Por ejemplo, supongamos que usted tiene una hipoteca a 30 a�os y la tasa de inter�s es del 8 por ciento. La tabla muestra que la cantidad del pago mensual por cada $1,000 son $7.34. Si usted quiere un pr�stamo de $75,000, puede calcular el pago estimado multiplicando 75 x $7.34, lo que equivale a $550.50 mensuales. Como puede ver, mientras m�s baja sea la tasa de inter�s, m�s c�modos le resultar�n los pagos de una casa.

 

A woman gardening and smiling; a mom pulling her 2 children on a sled; a girl carrying a basket of apples.EVALUANDO SUS RECURSOS FINANCIEROS

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PASO 1: DETERMINE EL INGRESO NETO MENSUAL INGRESO
NETO MENSUAL
Paga b�sica bruta (todos los sueldosy salarios, excepto tiempo extra)
Utilidad neta (del negocio)
Intereses y dividendos
Otros ingresos $ Ingreso bruto total (sume)
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 = $
DEDUCCIONES
Impuestos sobre ingreso (federal, estatal y local)
Seguridad Social/Retiro
Seguro (vida, salud y propiedad)
Otras
Total deducciones (sume)
1 Paga neta total Reste las deducciones del ingreso
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PASO 2: DETERMINE LAS OBLIGACIONES MENSUALES A LARGO PLAZO (M�S DE 11 MESES)
Pagos a plazos (auto, muebles)
Otras deudas
Deuda total a largo plazo (sume)
2 Reste la deuda a largo plazo de la paga neta total. Traiga la cifra del Paso 1.
  $
  $
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PASO 3: GASTOS MENSUALES AJENOS A VIVIENDA
Comida, bebidas (casa y trabajo)
Gastos de transporte/auto
Educaci�n
Atenci�n m�dica/dental
Ropa y aseo
Seguro (vida y salud)
Guarder�a infantil
Regalos y obras caritativas
Entretenimiento y recreo
Ahorros
Otros
Total gastos mensuales ajenos avivienda (sume)
3 Reste los gastos ajenos a viviendadel total del Paso 2
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PASO 4: GASTOS DE VIVIENDA MENSUALES ESTIMADOS
Pago hipotecario propuesto
Reserva para impuestos de la propiedad
Reserva para servicios p�blicos (calefacci�n, agua, tel�fono, electricidad)
Reserva para mantenimiento, mobiliario
Reserva para seguros
4 Total gastos de vivienda mensuales (sume)
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 = $
PASO 5: COMPARE
Compare los gastos de vivienda mensuales estimados (Paso 4) con el ingreso disponible (Paso 3). Si el ingreso disponible del Paso 3 no es igual a o mayor que los gastos de vivienda mensuales, entonces debe volver a evaluar su presupuesto y recursos.
Total del Paso 3 >= Total del Paso 4
 

PARA MAYOR INFORMACI�N, CONTACTE A:

MORTGAGE INSURANCE COMPANIES OF AMERICA
1425 K Street N.W., Suite 210
Washington, D.C. 20005
202-682-2683
www.privatemi.com

DEPARTMENT OF VETERANS AFFAIRS
1-800-827-1000
www.va.gov
para veteranos que califiquen

FEDERAL HOUSING ADMINISTRATION
451 7th Street S.W.
Washington, D.C. 20410
1-800-483-7342
espanol.hud.gov

USDA RURAL HOUSING SERVICE
www.usda.gov/EnEspanol
Contacte la oficina de su localidad o condado que aparece en las p�ginas del gobierno del directorio telef�nico.

Este folleto fue preparado Mortgage Insurance Companies of America en cooperaci�n con el Servicio de Extensi�n del Departamento de Agricultura de los EE.UU.
Las organizaciones educacionales y sin fines de lucro pueden reproducir esta publicaci�n en forma total o parcial.

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